Медицинское страхование в США имеет различные типы планов, которые отвечают различным потребностям и финансовым возможностям индивида или семьи. Узнайте больше об основных типах планов медицинского страхования и их характеристиках

Медицинское страхование в Соединенных Штатах Америки является разнообразным и может включать в себя различные типы планов, такие как HMO, PPO, EPO, POS, HDHP и HSA. Каждый из этих планов имеет свои особенности и преимущества, предназначенные для различных потребностей и требований владельцев страховых полисов. Рассмотрим их детальные характеристики.

Страховой полис HMO (Health Maintenance Organization)

HMO - это система медицинского обслуживания, которая объединяет страховщика, поставщиков и пациентов в единую сеть. Основная идея - это ограничение пациента за пределами сети для обеспечения координированного и доступного медицинского обслуживания. Для использования услуг вне сети может потребоваться реферал от врача для использования услуг вне сети.

HMO объединяет страховщика, врачей, больниц и других медицинских поставщиков в единую сеть. Пациенты выбирают основного врача (Primary Care Physician, PCP) из сети, который координирует их медицинскую помощь.

Для получения специализированной медицинской помощи пациентам часто нужен реферал от основного врача. Это обеспечивает скоординированную и эффективную медицинскую помощь.

HMO обычно имеет низкую стоимость премии по сравнению с другими типами страховых планов. Однако пациенты могут понести дополнительные расходы при посещении врачей за пределами сети.

Пациенты обязаны получать медицинские услуги в сети HMO. Выбор врачей и больниц за пределами сети может быть ограниченным или вообще отсутствовать.

Чаще всего, HMO устанавливает кооплату (фиксированную плату за услугу) или средства за визиты к врачу. Существует высокая вероятность, что большинство медицинских услуг будет полностью или частично покрыто страховкой.

HMO акцентирует на превентивной медицинской помощи и ведении здорового образа жизни. Регулярные медицинские осмотры и профилактические мероприятия обычно покрываются страховым планом.

Преимущества HMO:

1. Обычно низкая стоимость премии;

2. Высокий уровень координированного медицинского обслуживания.

Недостатки HMO:

1. Ограниченный выбор врачей и больниц;

2. Нужен реферал для консультации за пределами сети.

Страховой полис PPO (Preferred Provider Organization)

PPO - это тип страхового плана, который предоставляет больший выбор врачей и больниц, если они есть в сети "предпочтений". Пациенты также могут получать медицинские услуги за пределами сети, но на менее выгодных условиях.

PPO также имеет свою сеть врачей и больниц, но она менее ограничена по сравнению с HMO. Пациенты могут получать медицинские услуги за пределами сети, но по сниженным тарифам в сети.

Отличительной чертой PPO является то, что пациенты не обязаны получать рефералы для консультаций со специалистами. Они могут напрямую обращаться к специалистам, не теряя времени на получение рефералов.

PPO обычно устанавливает более низкий уровень кооплаты и дедактиблов для медицинских услуг в сети. В сети пациенты обычно платят меньше за медицинские услуги. Если пациент выбирает медицинские услуги вне сети, стоимость будет выше, но это все еще может быть приемлемой скидкой.

Отличие PPO в том, что пациенты могут получать медицинские услуги без выбора основного врача. Нет необходимости в рефералах для специализированных консультаций. PPO предоставляет большую гибкость в выборе медицинских поставщиков и не требует рефералов для многих услуг.

Преимущества PPO:

1. Больший выбор врачей и больниц;

2. Не требуется реферал для консультации за пределами сети.

Недостатки PPO:

1. Более высокая стоимость премии по сравнению с HMO;

2. Стоимость услуг за пределами сети может быть выше.

Страховой полис EPO (Exclusive Provider Organization)

EPO - это комбинация элементов HMO и PPO. Врачи и больницы должны быть в сети, но пациенты могут получать некоторые услуги за пределами сети без реферала.

EPO также имеет сеть врачей и больниц, но она может быть более ограниченной по сравнению с PPO, как и HMO. Пациенты могут получать медицинские услуги за пределами сети, но это обычно не покрывается страховым планом.

Особенностью EPO является то, что для многих медицинских услуг не требуются рефералы от основного врача. Пациенты могут самостоятельно обращаться к специалистам без предварительного одобрения.

В сети EPO, как правило, установлены более низкие кооплаты и дедактибли для медицинских услуг по сравнению с услугами за пределами сети. Пациенты платят меньше за визиты и процедуры в сети.

EPO не предоставляет покрытие за пределами сети (за исключением ситуаций экстренной медицинской помощи или других исключительных обстоятельств). Если пациент выбирает получить медицинские услуги за пределами сети, он обычно не получает страховку. По сравнению с HMO, EPO может не требовать выбора основного врача или рефералов для консультаций со специалистами. EPO предлагает гибкость выбора медицинских поставщиков в рамках сети без необходимости рефералов.

Преимущества EPO:

1. Обычно меньшая стоимость премии, чем в PPO;

2. Выбор врачей и больниц в сети.

Недостатки EPO:

1. Нельзя получить все услуги за пределами сети без реферала;

2. Ограниченный выбор по сравнению с PPO.

Страховой полис POS (Point of Service)

POS - это гибкий план, который сочетает особенности HMO и PPO. Пациенты могут выбирать врачей и больницы в сети или получать услуги за пределами сети за дополнительную плату.

POS имеет свою сеть врачей и больниц. Если пациент получает медицинские услуги в сети, они обычно покрываются страховым планом.

Для получения специализированных медицинских услуг может потребоваться реферал от основного врача. Пациенты должны выбрать основного врача, который будет координировать их медицинскую помощь. Если пациент решает получить медицинские услуги за пределами сети, стоимость может быть выше, но их расходы частично покрываются страховым планом.

Обычно, POS позволяет пациентам обращаться к специалистам без рефералов. Гибкость в выборе медицинских поставщиков за пределами сети. Если пациент получает медицинские услуги за пределами сети, он может оплачивать дополнительные расходы, такие как кооплаты и дедактибли. В случае экстренной медицинской помощи, POS может покрывать услуги даже за пределами сети, обеспечивая пациентам больше гибкости.

Преимущества POS:

1. Больший выбор врачей и больниц;

2. Возможность получить услуги за пределами сети.

Недостатки POS:

1. Обычно выше стоимость премии по сравнению с HMO;

2. Нужен реферал для специализированных услуг.

Страховой полис HDHP (High Deductible Health Plan)

HDHP - это план с высоким уровнем собственных расходов, в котором пациент несет большие дополнительные расходы до того, как страховка начинает покрывать расходы. Этот тип плана обычно используется вместе со сберегательным счетом здоровья (HSA).

HDHP имеет высокий уровень дедактибла, то есть сумму, которую пациент должен оплатить до того, как страховка начнет покрывать расходы. Пациенты HDHP оплачивают большую часть своих медицинских расходов, пока не достигнут дедактибла. HDHP может стимулировать пациентов быть осмотрительными в отношении своего здоровья и эффективно управлять медицинскими расходами.

Многие HDHP связаны с Health Savings Account (HSA), что позволяет пациентам хранить деньги на медицинские расходы с налоговыми льготами. Пациенты HDHP часто могут выбирать врачей по своему выбору, поскольку они не обязательно связаны с сетью.

Одним из основных преимуществ HDHP является то, что стоимость премии (сумма, которую пациент платит за страховку) обычно ниже по сравнению с другими типами планов. После достижения дедактибла HDHP может предоставлять значительное покрытие медицинских услуг, иногда даже на 100%.

Преимущества HDHP:

1. Обычно низкая стоимость премии;

2. Возможность использования HSA для накопления на медицинские расходы.

Недостатки HDHP:

1. Большие собственные расходы до получения покрытия;

2. Высокие расходы за медицинские услуги.

Страховой полис HSA (Health Savings Account)

HSA - это сберегательный счет, который может использоваться вместе со страховым планом HDHP. Деньги на этом счете можно использовать для оплаты медицинских расходов, и они не подлежат налогообложению.

HSA связан с высокодедактибельным медицинским страховым планом (HDHP). Пациентам обязательно нужно иметь HDHP для того, чтобы они имели право открыть HSA.

Взносы в HSA можно осуществлять до определенного лимита, и эти взносы могут быть использованы для покрытия медицинских расходов. Деньги, которые вносятся в HSA, вычитаются из общего дохода пациента для расчета налогов.

Неиспользованные средства на конец года не исчезают, а переносятся на следующий год. HSA позволяет пациентам накапливать средства на будущее, используя их в нужный момент. Средства HSA можно использовать для покрытия медицинских расходов, включая расходы на лекарства, консультации врачей, оборудование и прочее.

Некоторые пациенты от 55 лет могут осуществлять дополнительные взносы в HSA, что может быть выгодно для подготовки к медицинским расходам в пенсионный период. Средства HSA можно потратить в любой момент на медицинские расходы, даже если пациент не имеет высоких медицинских расходов в течение года.

Преимущества HSA:

1. Сбережения на медицинских расходах без налогообложения;

2. Гибкость в использовании средств.

Недостатки HSA:

1. Нужен план HDHP для использования HSA;

2. Ограничения на сумму взносов ежегодно.

Выбирая медицинский страховой план в США, важно понимать особенности каждого типа и способность ответить на ваши конкретные потребности. Тщательное изучение условий страхового плана поможет обеспечить надежное медицинское покрытие при оптимальных финансовых условиях.

---

Дарья Рогова - руководитель отдела страхования Visit World

Для безопасного переезда, путешествия или трудоустройства в новой стране вам понадобится медицинское страхование. Расширенный полис можно оформить на нашем сайте по ссылке.

---

Продукты от Visit World для комфортного путешествия:

Чек-лист для получения визы и необходимых документов в США;

Юридические консультации по вопросам бизнеса в США;

Туристическое страхование для иностранцев в США;

Медицинское страхование по всему миру.

---

Больше статей по теме: 

Автострахование для иностранных водителей в США: что нужно знать.